近日，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于統(tǒng)籌建立常態(tài)化金融支持機制 助力防止返貧致貧和鄉(xiāng)村全面振興的意見》（以下簡稱《意見》），推動金融助力鄉(xiāng)村全面振興。金融業(yè)如何落實文件要求，做好“三農(nóng)”工作，打通堵點服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興？經(jīng)濟日報記者采訪了金融機構(gòu)有關(guān)負(fù)責(zé)人和業(yè)內(nèi)專家。

加大重點領(lǐng)域投入

農(nóng)村金融一直是金融服務(wù)中的短板。金融支持鄉(xiāng)村全面振興，需要不斷探索創(chuàng)新有效方式，推動金融“活水”流入鄉(xiāng)村。近年來，金融管理部門引導(dǎo)金融機構(gòu)優(yōu)化資源配置，切實加大“三農(nóng)”領(lǐng)域金融支持力度。截至去年年底，我國本外幣涉農(nóng)貸款余額53.57萬億元，同比增長6.5%，增速比各項貸款高0.3個百分點，全年增加3.44萬億元。農(nóng)村貸款余額39.24萬億元，同比增長6.3%，全年增加2.44萬億元。農(nóng)戶貸款余額18.42萬億元，同比增長1.0%，全年增加2168億元。

重點領(lǐng)域投入將進一步強化。《意見》強調(diào)，要強化重點領(lǐng)域金融資源投入，做好糧油生產(chǎn)金融服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和質(zhì)量效益提升。開發(fā)應(yīng)收賬款融資等供應(yīng)鏈金融服務(wù)場景，保障農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融需求，擴大縣域富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展金融供給。

農(nóng)業(yè)銀行董事長谷澍表示：“要始終把服務(wù)‘三農(nóng)’作為重中之重，全力支持鄉(xiāng)村全面振興和城鄉(xiāng)融合發(fā)展。專注主責(zé)主業(yè)，持續(xù)向縣域農(nóng)村傾斜金融資源。加大糧食全產(chǎn)業(yè)鏈、宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村建設(shè)、鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)等重點領(lǐng)域信貸投放，高質(zhì)量推進農(nóng)戶金融服務(wù)。”

金融機構(gòu)積極創(chuàng)新服務(wù)助力農(nóng)文旅融合發(fā)展。定海海洋農(nóng)商銀行針對浙江省舟山市的云廊和文廊文旅沿線的企業(yè)與農(nóng)戶發(fā)放“兩廊貸”貸款?！拔倚嗅槍|海云廊配套產(chǎn)業(yè)、商戶、業(yè)態(tài)和東海百里文廊沿線村集體、各類經(jīng)濟組織及自然人等整合推出‘兩廊—人才貸’‘兩廊—強村貸’（村集體經(jīng)濟組織）‘兩廊—農(nóng)創(chuàng)客貸’等8類‘兩廊貸’系列信貸產(chǎn)品，最高授信額度達(dá)3000萬元?！倍ê：Ｑ筠r(nóng)商銀行零售金融部兼公司金融部負(fù)責(zé)人翁科迪說，截至目前，定海海洋農(nóng)商銀行“兩廊貸”已累計發(fā)放貸款9.29億元，服務(wù)農(nóng)戶6405戶。

為助力農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供，北京農(nóng)商銀行緊跟“北京優(yōu)農(nóng)”品牌建設(shè)，創(chuàng)新推出“優(yōu)農(nóng)快貸”系列產(chǎn)品，精準(zhǔn)支持京郊特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在“十四五”期間，北京農(nóng)商銀行累計投放鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域貸款近2500億元，其中農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供領(lǐng)域約1600億元。

通過差異化監(jiān)管政策與精準(zhǔn)化統(tǒng)計體系相結(jié)合，將有效壓實金融機構(gòu)支農(nóng)責(zé)任并引導(dǎo)信貸投放方向?！皩嵤┥孓r(nóng)信貸差異化考核，各銀行機構(gòu)單列涉農(nóng)和普惠型涉農(nóng)信貸計劃，采取不良貸款容忍度等差異化監(jiān)管政策，為金融機構(gòu)敢貸、愿貸創(chuàng)造了良好環(huán)境。組織金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興考核評估，壓實金融機構(gòu)支農(nóng)責(zé)任。完善涉農(nóng)貸款專項統(tǒng)計，在農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)村等統(tǒng)計維度基礎(chǔ)上，新增糧食生產(chǎn)貸款、種業(yè)振興貸款、精深加工貸款、農(nóng)業(yè)機械貸款等精準(zhǔn)統(tǒng)計指標(biāo)，為全面評估金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興情況提供更精準(zhǔn)的信息支持?！敝袊r(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)經(jīng)所研究員謝玲紅說。

豐富產(chǎn)品創(chuàng)新模式

由于農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏抵押物、農(nóng)村的征信體系有待完善等問題，使得銀行既缺乏對貸款的增信手段，也難以獲得足夠的信息確保貸款質(zhì)量。專家表示，需要拓展涉農(nóng)信貸增信方式，進一步提高農(nóng)村農(nóng)民獲得貸款的可得性和便利性，探索從本源上解決農(nóng)村金融體系不健全的難點。

《意見》提出，豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。各金融機構(gòu)要聚焦吸納就業(yè)能力強、帶動增收效果好的領(lǐng)域，搭建金融服務(wù)場景，開發(fā)專屬金融產(chǎn)品。在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，探索運用“貸款+外部直投”、科技保險、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、各類投資基金等支持措施，滿足不同生命周期農(nóng)業(yè)科技企業(yè)融資服務(wù)需求。依托動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施，積極推廣農(nóng)業(yè)設(shè)施和畜禽活體抵質(zhì)押融資，優(yōu)化農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)融資擔(dān)保模式，深化集體林權(quán)制度改革金融服務(wù)，進一步拓寬抵質(zhì)押物范圍，持續(xù)加大有效信貸投入。充分發(fā)揮全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系作用，推動農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)下沉，提高欠發(fā)達(dá)地區(qū)服務(wù)可及度。

南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝表示，《意見》針對農(nóng)業(yè)天然的高風(fēng)險特征，構(gòu)建起“政銀擔(dān)保”四方聯(lián)動機制。為涉農(nóng)信貸增信，通過風(fēng)險補償基金和保險兜底，降低金融機構(gòu)的邊際風(fēng)險成本。將政策性目標(biāo)與市場化運作統(tǒng)一，激勵商業(yè)資本敢于進入“三農(nóng)”深水區(qū)，解決了不敢貸、不愿貸痛點。

農(nóng)村中小銀行需要堅守支農(nóng)支小定位下沉服務(wù)。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)縉云農(nóng)商銀行針對當(dāng)?shù)睾献魃缁乩麜r間久、抵押物少、資金需求季節(jié)性強的融資難點，推出“生態(tài)商標(biāo)貸”貸款產(chǎn)品，將合作社的商標(biāo)專用權(quán)作為質(zhì)押物發(fā)放低利率貸款?！懊鎸π滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體存在的輕資產(chǎn)、缺抵押的融資困境，我行通過走訪摸排，按照‘一戶一策’突破傳統(tǒng)抵押模式，量身定制信貸支持方案發(fā)放惠農(nóng)貸款?！闭憬r(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)龍港農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)人張思思說。

在信用體系建設(shè)方面，北京農(nóng)商銀行積極推進“三信工程”，2025年成功上線信用戶評定系統(tǒng)，深度融合大數(shù)據(jù)分析與風(fēng)控模型、人臉識別等技術(shù)，構(gòu)建起“農(nóng)戶定量自評+外部定性評價+大數(shù)據(jù)模型”的精準(zhǔn)三維信用畫像，并已在北京市房山區(qū)周口店鎮(zhèn)黃山店村成功落地。截至2025年末，該行累計完成農(nóng)戶建檔評級12819戶。此外，該行創(chuàng)新推出“鳳凰e物業(yè)”物業(yè)園區(qū)管理平臺，為集體企業(yè)園區(qū)管理賦能。

專家表示，需要著力解決鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資難的痛點。“鄉(xiāng)村振興的核心在于產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)村產(chǎn)業(yè)如種植養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游往往面臨缺乏抵押物、周期長、風(fēng)險大的融資難題。《意見》鼓勵金融機構(gòu)針對這些特點開發(fā)專屬信貸產(chǎn)品。例如，推廣活體抵押貸、林權(quán)抵押貸、農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸等，將農(nóng)村的沉睡資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為可流動的信貸資金，讓鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)有足夠的資本發(fā)展壯大。”招聯(lián)首席經(jīng)濟學(xué)家董希淼說。

合力發(fā)展數(shù)字金融

瞄準(zhǔn)融資堵點，各金融機構(gòu)充分發(fā)揮金融科技的工具作用，促進數(shù)字金融發(fā)展，通過科技提升農(nóng)村金融服務(wù)效率。通過大力發(fā)展數(shù)字金融，可進一步提升金融機構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)數(shù)字化水平，有力增強農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效。

《意見》明確，促進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。深化實施金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，鼓勵征信機構(gòu)參與涉農(nóng)信用信息服務(wù)平臺運營，重點推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村、市場監(jiān)督、社保、稅務(wù)、司法等部門掌握涉農(nóng)主體信息的安全高效歸集與共享。用好信貸市場服務(wù)平臺、全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸直通車等平臺，加快涉農(nóng)金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道、業(yè)務(wù)流程數(shù)智化轉(zhuǎn)型，提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融水平。鼓勵金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、衛(wèi)星遙感、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)實時監(jiān)測、貸款線上審批、智能風(fēng)控等，提升融資效率。

田利輝表示，商業(yè)銀行應(yīng)積極借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融科技，推動網(wǎng)點服務(wù)“上云”；進一步將普惠金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化，不斷降低運營成本。同時，積極優(yōu)化縣域乃至村域數(shù)字金融服務(wù)，探索適合“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是北京農(nóng)商銀行服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興的重要方式。北京農(nóng)商銀行深度參與北京市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局“數(shù)字京村”平臺建設(shè)，上線“民生服務(wù)”“信貸服務(wù)”“信用自測”三大核心模塊，為村民提供第三代社?？?、養(yǎng)老助殘卡、網(wǎng)點預(yù)約等“一站式”服務(wù)。2025年7月，該行與北京市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局聯(lián)合設(shè)立“北京鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展實驗室”，打造“政策+金融+科技+數(shù)字”賦能數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展的特色模式。在北京市密云區(qū)，北京農(nóng)商銀行聯(lián)合北京金宇恒科技有限公司，為經(jīng)管站量身搭建“資金使用線上審批和銀農(nóng)直聯(lián)”生態(tài)服務(wù)場景，實現(xiàn)農(nóng)村資金管理從線下到線上的轉(zhuǎn)變。資金審批、支付結(jié)算全流程線上完成，各村集體資金收支動態(tài)一目了然。

“商業(yè)銀行還可以針對農(nóng)村市場特點開發(fā)數(shù)字信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)涉農(nóng)信貸流程線上化與業(yè)務(wù)自動化，以滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營主體金融服務(wù)需求。通過將新技術(shù)嵌入農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、交易、加工、物流、倉儲等環(huán)節(jié)，與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈物流、商流、資金流深度融合，實現(xiàn)金融服務(wù)對農(nóng)業(yè)重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的精準(zhǔn)滴灌?！敝x玲紅說。（經(jīng)濟日報記者 彭 江）